- 2007/07/15
- 「本当に安全で有利な資金運用は？」
当然だが…金融商品はリスクが低ければ利率は小さくなり、利率が上がればリスクも増大する。
リスクが低く（安全）で利益が大きいなんて商品はまず有り得ない。(^○^;)
そもそも、『安全』とは？と考えると難しい問題である。
銀行預金や郵便局の預金であれば１行当たり元本１０００万円とその利息までは保障される。
しかし、１０年定期を組んで、１０年後のお金の価値がどうなっているかなんて判らない。
今は低金利だけど、将来の日本の金利がどうなるかも分からない。
さて、５年定期でも、一般の銀行や郵便局の定期預金では半年複利で０．６％程度、ネット系の高利率のものでもせいぜい単利で１．４％程度でしょう。
５年間の合計利息は、年利０．６％の半年複利で３．０４％、年１．４％の単利で７％である。
これを有利と見るか？
＃年利８％なんて時代もあったんだよなぁ・・・(^○^;)
元本が保証されない金融商品なら、投資信託や外貨預金など様々あるが、いずれもそれなりのリスクや手数料がかかるし、その割りに利息は良くて２％程度。
一方、低金利時代と言っても、借入の場合は預金よりはるかに高い利息を支払わなければならない。
例えば住宅ローン。
※．以下は基本的な計算式からの数値なので、実際に銀行で借りる場合とは異なります。
実際、銀行の利息計算は巧妙な誤魔化しと言うか、不当な？数式を用いているので一致しません。
参照）http://www.nasuinfo.or.jp/FreeSpace/kenji/sf/prncpl/princpal.htm
kVerifeir Lab氏のサイトhttp://www.nasuinfo.or.jp/FreeSpace/kenji/
更に、初回返済分を予め減額した金額しか融資されなかったりしますが、これは実際には借りていないお金の利息を払う事になるので理屈に合いません。（−＿−；）
さて、住宅ローンの返済例ですが…
年利３％で１０００万円の１０年返済だと、元利均等払いで月々９６，５６０円の支払になります。
１０年間の利息合計は１，５８７，２８９円、借入元金の１５．８７％もの利息を支払う訳です。
ここで、５００万円を繰り上げ返済したらどうなるか・・・
【期間を変えずに返済額を減額】
１０年の期間をそのままにして月々の返済額を減らした場合は、月々４８，２８０円となり、返済総額は５，７９３，６４４円減ります。
つまり、５００万円を繰り上げ返済に回すことで、７９３，６４４円の返済額が減ります。
これは、５００万円の１５．８７％の運用益を得たのと同じです。
しかも、１番重要なのは、繰上げ返済した時点で、１５．８７％の差益が確定するという事です。
それでは、この差益を現実のお金にするために、繰上げ返済による差額４８，２８０円を積み立ててみましょう。
仮に年利０．５％（単利）で運用したとすれば・・・１０年間の合計は５，９３７，２７９円となり、５００万円に対して１８．７５％の運用益が出ることになります。
これを、５００万円をそのまま１０年間運用した場合で換算すると、年利１．８％弱（半年複利）で運用した場合に相当します。
【返済額を変えずに期日を繰上げ】
それでは、返済額をそのままにして完済までの期日を繰り上げた場合はどうなるでしょう？
この場合、繰上げ時に多少調整金が必要になりますが、５６回で完済（６４回短縮）し、返済総額は６，２２５，９８２円減ります。
つまり、１，２２５，９８２円（２４．５％）の運用益を得たのと同じです。
更に、完済後に、それまでの返済額９６，５６０円をそのまま６４回（６４ヶ月）積み立てると・・・
年利０．５％（単利）で運用した６４ヵ月後の合計は６，３０８，３０３円となり、２６．１７％の運用益になります。
同様に、５００万円をそのまま１０年間運用した場合で換算すると、年利２．４％弱（半年複利）で運用した場合に相当します。
どうでしょうか？
年利２．３％というリスクが高い運用をしなくても、住宅ローンを繰り上げ返済し、その差額を短期間の定期で運用した場合の方が安全で有利な運用を行えると言えないでしょうか？
- 2007/07/07
- 「ヴィッツの燃費速報」
通勤燃費（満タン計測）で、６５０．１Km÷３２．８０リットル＝リッター当たり１９．８２Km達成ぃ〜！＼(^○^)／
リッター２０キロ目前！o(^o^)o
デジタルメータマジック(笑)
メータ１目盛５リッターで２２５Km走ればリッター４５Km！(爆)
ハイブリッドのプリウスも真っ青！(笑)
勿論、デジタルメータマジックで、この後じきに２つ目の目盛が消えました。
それでも、リッター２０Km程度は走っている感じです。o(^o^)o